Einblick in das Thema Versicherungen: Schutz für Ihr Unternehmen

Jedes Unternehmen ist gewissen Risiken ausgesetzt, die den Unternehmenserfolg beeinträchtigen können. Doch wie können Schäden möglichst klein gehalten oder bestenfalls ganz vermieden werden? Entscheidend sind ein entsprechendes Risikomanagement und der Abschluss der wichtigsten Versicherungen. Versicherungen sind auf dem Markt zahlreich vertreten. Manche davon sind mehr, manche weniger für Ihr Unternehmen relevant. Je nach Unternehmensgröße und -typ werden verschiedene Versicherungsarten benötigt. Gerade für Laien und Neueinsteiger ist das Thema Versicherung oft ein Buch mit sieben Siegeln. Eine umfangreiche und individuelle Versicherungsberatung ist daher das A und O.

Sie können sich von verschiedenen Versicherungsunternehmen beraten lassen und Angebote anfordern. Einige Gesellschaften bieten Komplettpakete an, die die wichtigsten Risiken abdecken. Jedoch ist es nicht verkehrt, sich bereits im Vorfeld zu informieren. So können Sie explizitere Fragen stellen, die speziell für Ihr Unternehmen relevant sind. Wir wollen Ihnen an dieser Stelle einen Überblick über das Thema Versicherungen für Ihr Unternehmen geben.

• Muss ich mich für alle möglichen Schadensfälle versichern?
  Risiken, die zu ernsthaften, existenziellen Schäden deines Unternehmens führen können, solltest du unbedingt durch Versicherungen decken. Andere Versicherungen müssen dagegen nicht sofort abgeschlossen werden. Diese kannst du nachholen, sobald es deine Unternehmenssituation zulässt.

• Welche Versicherungen benötige ich für mein Unternehmen?
  Bei der Wahl der richtigen Versicherung wird zwischen dem Privatbereich und dem Geschäftsbereich unterschieden. Im Privatbereich ist eine Privathaftpflicht, Unfallversicherung, Hausratversicherung und Rechtsschutzversicherung notwendig. Im Geschäftsbereich hängt es von der Art deines Unternehmens ab, welche Art an Versicherung Sie brauchen. Es werden jedoch mindestens eine Betriebshaftpflicht und eine Betriebsausfallversicherung benötigt. Eine Inventarversicherung ist für die Warenhaltung im Lager ebenfalls nicht verkehrt. Die Erklärungen zu den einzelnen Versicherungen finden Sie weiter unten im Artikel.

• Welche Faktoren werden bei der Versicherungswahl am häufigsten missachtet?
  Finanz- und Unternehmensberater bekunden, dass sich vor allem Existenzgründer zu wenig Gedanken zur Versicherung im Privatbereich machen. Da das eigene Unternehmen im Fokus steht, wird die Absicherung der eigenen Person, der Arbeitskraft und der eigenen Vorsorge zu häufig außer Acht gelassen. Doch ohne funktionierenden Geschäftsführer wird es für das Unternehmen schwer zu überleben.

• Wie hoch sollte die Deckungssumme der Haftpflichtversicherung sein?
  In Deutschland werden Versicherungssummen bei Personenschäden zwischen 2 und 5 Millionen Euro und für Sachschäden zwischen 300.000 und 2,5 Millionen Euro empfohlen. Sollte die Deckungssumme nicht ausreichen, liegt eine Unterversicherung vor, bei welcher die Versicherung nur zu einem Teil der Summe aufkommt. Wenn möglich sollten Sie einen Unterversicherungsverzicht vereinbaren, sodass keine Abzüge im Schadensfall gemacht werden.

• Betriebshaftpflichtversicherung
  Fehler sind schnell passiert, auch im eigenen Unternehmen. Kommen dabei Dritte zu Schaden, muss der Betrieb dafür haften. Die Betriebshaftpflichtversicherung deckt Sie vor solchen Schäden ab. Sie ist vor allem für Unternehmen, aber auch Freiberufler und Selbstständige vorgesehen, und ist eine spezielle Form der Haftpflichtversicherung. Versichert sind sowohl die Führungskräfte als auch alle weiteren Mitarbeiter während ihrer Arbeitstätigkeit.

• Betriebsausfallversicherung
  Kann in einem Unternehmen beispielsweise durch eine Überschwemmung oder einen Brand für bestimmte Zeit nicht gearbeitet werden, so tritt die Betriebsausfallversicherung in Kraft.

• D&O Versicherung (Directors & Officers Versicherung)
  Verstoßen Vorstände oder weitere leitende Angestellte gegen eine Pflicht, so werden sie bei einer Schadenersatzanforderung durch diese Versicherung geschützt. Ausgeschlossen sind Schäden, die durch eine wissentliche Pflichtverletzung oder vorsätzliches Handeln verursacht wurden.

• Inventarversicherung bzw. Betriebsinhaltsversicherung
  Alle im Unternehmen befindlichen Inhalte (Betriebseinrichtung, Waren, Güter), werden über die Betriebsinhaltsversicherung abgedeckt. Die Geschäftsinhaltsversicherung ist als Baukastensystem aufgebaut, aus welchem Sie Ihre passenden Bestandteile wählen und miteinander kombinieren kannst. Grundsätzlich schützt die Versicherung vor Wettereinflüssen und Diebstahl.

• Geschäftsgebäudeversicherung
  Während die Inventarversicherung den Schutz der Güter innerhalb des Unternehmens abdeckt, schützt die Geschäftsgebäudeversicherung das Gebäude selbst.

• Forderungsausfallversicherung (Warenkreditversicherung)
  Wie in jedem Betrieb kann es mal vorkommen, dass Kunden bereits gelieferte Waren oder erbrachte Dienstleistungen nicht zum vereinbarten Zeitpunkt zahlen. Die Forderungsausfallversicherung verhindert, dass das Unternehmen deshalb in finanzielle Schwierigkeiten gerät.

• Firmenrechtschutzversicherung
  Der Firmenrechtsschutz übernimmt die Kosten juristischer Auseinandersetzungen.

• Vertrauensschadenversicherung
  Schutz vor nicht rechtmäßigen Handlungen von Betriebsangehörigen oder sonstigen Vertrauenspersonen des Unternehmens. Dazu gehören Betrug, Diebstahl, Sachbeschädigung, Sabotage oder Untreue. Weiter übernehmen einige Versicherer größtenteils die Kosten, die bei der Rechtsverfolgung oder der Schadensermittlung entstehen.

• Elektronikversicherung
  Diese bietet eine Allgefahrendeckung (Versicherung aller Schäden) für alle elektronischen Geräte in Ihrem Betrieb.

• Vermögensschadenhaftpflicht
  Die Vermögensschadenhaftpflicht ist eine Berufshaftpflichtversicherung. Diese kommt zum Einsatz, sobald vertragliche Sorgfaltspflichten (wie zum Beispiel die Pflege der Geschäftsräume oder eine Unfallverhütung) verletzt werden. Sie betrifft vor allem die Dienstleistungsbranche, welche fremde Vermögensinteressen verwaltet.

• Gewerbe-Feuerversicherung
  Entstehen Schäden durch einen Brand, so kommt die Gewerbe-Feuerversicherung hierfür auf. Dazu gehören auch Folgeschäden und deren Beseitigung. Sie ist meist Teil der Inhaltsversicherung, kann aber auch als Einzelversicherung abgeschlossen oder gegebenenfalls mit der Extended Coverage Versicherung kombiniert werden.

• Extended Coverage Versicherung (erweiterte Deckung)
  Die Extended Coverage ist eine Abdeckungsversicherung, die alle von der Feuerversicherung ausgeschlossenen Schäden versichert. Der Versicherungsumfang umschließt zum Beispiel: Erdsenkung, Erdrutsch, innere Unruhen oder Rauch.

• Montageversicherung
  Diese bietet Schutz vor unvorhergesehenen Schäden, die durch Montagevorgängen Maschinen entstehen. (Meist von Montageunternehmen genutzt.)

• IT-Haftpflichtversicherung
  Von dieser Versicherung nehmen IT-Unternehmen Gebrauch, die aufgrund ihrer beratenden oder programmierenden Tätigkeit echte Vermögensschäden (finanzielle Schäden) verursachen können.

• Maschinenversicherung
  Die Maschinenversicherung deckt Schäden ab, die durch eine fehlerhafte Bedienung oder Konstruktion entstehen. Dabei wird zwischen stationären und fahrbaren Maschinen unterschieden.

Ein kleines Unternehmen hat Ein mittleres Unternehmen hat zwischen 50 und 250 Beschäftigte und ≤ 50 Millionen Euro Jahresumsatz.